广东深圳：数字人民币推广新尝试，破解预付式经营监管难题

本网讯（崔泽元）6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合深圳市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式。这是深圳市破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，且在全国范围内尚属首次。

消费是经济增长的重要动力，良好的消费环境是经济稳定健康发展的重要基础。今年1月31日，习近平总书记在中共中央政治局第二次集体学习时强调，要建立和完善扩大居民消费的长效机制，使居民有稳定收入能消费、没有后顾之忧敢消费、消费环境优获得感强愿消费。近年来，深圳市委、市政府高度重视优化消费环境工作，出台了专门措施打造放心消费环境，有力推动深圳市的全国百城消费者满意度从2020年的第57名跃升至2022年的第12名，成效十分显著。但也还有不少短板，其中预付式消费领域存在的问题最为突出。

现下，从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡等，预付式经营常见于企业经营和居民消费的各个领域，应用极为普遍。近年来关于预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等与人民群众切身利益息息相关的问题较为频发，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的现象时有发生，导致市民群众的切身利益受损，真正是“小小一张卡、为难几十家”，引起了人民群众的普遍关注。

数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征，将其应用于预付式经营监管，在保障资金安全的前提下，可以降低监管成本，提高交易效能，彰显数字人民币作为金融基础设施在助力普惠金融发展方面的优势，让消费者从被动地位转向主动地位，进而节约监管成本和消费者维权成本。

在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金属于冻结状态，有效保障消费者的资金安全。同时使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，对可能存在的预付式经营者“爆雷”、“跑路”等极端情形，为消费者提供追回损失的证据保障。

在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

深圳推动数字人民币在预付式经营领域的试点由点到面，逐步深入。2022年发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台以来，逐步将试点延伸至文旅、餐饮、宠物、运动健身等行业，此次在全市范围内开展预付式经营领域试点推广数字人民币工作，不仅有利于数字人民币试点场景的丰富拓展，也有利于预付式经营的持续健康发展。

下一步，有关部门将深入扎实开展数字人民币试点，扩大数字人民币的应用场景，利用智能合约技术，实现数字人民币、区块链等技术对预付式经营治理的支持与融合。在商业可持续上下工夫，兼顾好消费者和经营者的双边诉求，努力实现预付资金安全性、流动性和收益性的有机平衡，加强消费者权益保护，提升消费者满意度。建设深圳市预付式经营监管长效机制，实现预付式经营秩序的源头治理，促进消费提质扩容，推广数字人民币的应用，推动深圳商业和消费高质量发展，为加快培育建设国际消费中心城市，粤港澳大湾区金融基础设施建设、高质量发展增添动力。